残疾保险:谁应该拥有它?

私营部门三分之二的劳动力没有长期残疾保险. 考虑到在20多岁的劳动者中，有四分之一以上的人在67岁之前将面临残疾，这令人担忧.¹

残疾会影响你挣钱的能力. 考虑到在你的黄金工作年的某个时候可能会残疾, 考虑残疾保险在弥补工资和收入损失方面可以发挥的作用是很重要的.

获得伤残保险的三种方法

传统上，许多工人通过以下三种方式之一获得伤残保险:

• 社会保障残疾保险(SSDI): 6的一部分.你和你的雇主为社会保障福利支付的FICA预扣的2%.²
• 团体残疾福利:提供短期(通常为30天)的员工福利, 13周, 或长达12个月)和/或长期(2个月), 五个, (或10年或65岁)非工作相关残疾的福利(因工作相关活动导致的残疾在工人赔偿保险范围内).
• 个人伤残保险:你可以购买的伤害保险, 疾病, 或者工作中或下班后可能发生的疾病.

社会保障及伤残保险(SSDI)

当残疾发生时，许多人指望社会保障福利来满足他们的收入需求. SSDI向那些被认为有保险的人(那些根据工作符合条件并向社会保障体系缴费的人)支付福利. 如果你因经验或教育而不能履行你所接受培训的工作的主要职责，也不能履行任何其他工作或职责，你就被视为残疾. 另外, 由于残疾，您必须预计会死亡或病情必须持续12个月或更长时间.³

社会保障局提供的数据表明，残疾索赔的人数占所有索赔人数的一半, 大约45%的人获得了批准. 应该明白，一旦福利得到批准, 在福利支付给你之前还有另外五个月的等待期. 在等待批准的时间内或五个月的等待期内，您不会收到残疾补助金.^4,5

团体伤残津贴

避免等待SSDI福利问题的一种方法是利用雇主提供的团体福利.

团体福利可以填补在你等待SSDI福利期间存在的收入差距. 值得注意的是, 然而, that your disability must have originated while you were not on the job; remember, 工伤事故通过工伤赔偿处理. 也, 你的雇主为福利支付的程度意味着你得到的部分或全部福利都要纳税, 进一步减少你在残疾期间收到的收入.

个人伤残保险

个人残疾保险是你购买的保险，以应对在你残疾的情况下赚取收入的挑战. 大多数保险将为你提供保险，无论残疾是在工作中还是在工作之外发生的. 另外, 在大多数个人保单中，残疾的定义往往比SSDI所使用的定义更广泛.

如果你不能履行你所接受培训的工作的主要职责，许多保单会支付，如果你能够重返其他工作岗位，或者如果你部分残疾但能够重返工作岗位，可能会继续支付减少的福利.

因为你付了保险费, 这些福利通常是免税的, 让你保留更多的福利. 保险按规定的百分比(如60%)支付你月收入的一部分, 67, 或者70%, 取决于保险公司). 你不能拿到100%的收入的原因是因为该政策旨在防止“诈欺”,这句话指的是在受伤或残疾后不愿重返工作岗位，因为你得到的福利与你工作挣的一样多，甚至更多.⁶

谁应该拥有伤残保险?

在你的一生中，在67岁之前成为残疾的可能性足以让你认真考虑购买残疾保险. 如果你很幸运地为一个提供这种福利的雇主工作, 好好利用这个机会对你有利. 理解, 然而, 这可能不足以提供你的收入，你需要履行你的经济义务，而残疾.

如果你没有团体福利, 为了保护你的收入，个人保险的费用可能是值得的. 在工作中或工作之外发生的事故可能会让你没有能力养活自己或家人. 残疾保险可以帮助你防范这种风险.

1. SSA.政府,2022
2. 国税局.政府,2022
3. SSA.政府,2022
4. SSA.政府,2021
5. SSA.政府,2022
6. Investopedia.2022年3月14日

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